Waarom?

Een aflossingsvrije hypotheek klinkt mooi. Maar ook deze hypotheek zal in veel gevallen op de einddatum afgelost moeten worden.

Bereken direct uw situatie.

Als u een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek heeft, lost u tijdens de looptijd van de hypotheek niet standaard af. Op zich prettig, want u profiteert daarmee optimaal van de hypotheekrenteaftrek (als u de hypotheek bent aangegaan vóór 1 januari 2013 of daarna als u de hypotheek onder de juiste spelregels hebt meegenomen naar een nieuwe woning of hebt overgesloten naar een andere geldverstrekker).

Er zijn bij een aflossingsvrije hypotheek echter wel enkele elementen om over na te denken:

1. Rentepercentage
   Een aflossingsvrije hypotheek wordt niet verplicht tussentijds afgelost aan de geldverstrekker. Dat vormt een extra risico voor de bank. Daarom is de rente voor aflossingsvrije hypotheken vaak enkele tienden van procenten hoger dan voor lineaire of annuïtaire hypotheken.
2. Verlengen hypotheek op einddatum mogelijk?
   Aan het einde van de looptijd van de hypotheek dient u de hypotheek (in principe) af te lossen. Dat geldt ook voor een aflossingsvrij leningdeel.

   De geldverstrekker kan u toestaan dat u de lening aan het einde van de looptijd voortzet. Dit is echter een gunst en geen recht. Of u de lening voort kunt zetten hangt af van uw (pensioen)inkomen bij het einde van de looptijd van uw hypotheek, uw restantschuld op de einddatum en de hypotheekregels die dan gelden. Uw hypotheekadviseur kan u hier meer inzicht in geven.

1. Binnenkort met pensioen
   Gaat u binnen 10 jaar met pensioen? Houd er dan rekening mee dat uw inkomen bij pensionering lager is dan uw huidige inkomen. Bij de acceptatie van uw nieuwe hypotheek, bij verlengen of bij het aanpassen kijkt de geldverstrekker naar uw pensioeninkomen. Hierdoor is het hypotheekbedrag dat u maximaal kunt lenen lager.
2. Waarde woning
   Op de einddatum van uw hypotheek kijkt de geldverstrekker bij een mogelijke wens tot verlenging altijd naar de waarde van uw woning. Als de waarde van de woning lager is dan de resterende hypotheek (of in de buurt ligt van dat bedrag), zal de geldverstrekker (gedeeltelijke) aflossing eisen. Hoe lager uw hypotheek is ten opzichte van de waarde van uw woning, hoe lager de risicoklasse is. Hoe lager de risicoklasse, hoe minder rente u betaalt.
3. Ander vermogen
   Het kan zijn dat u over vermogen beschikt, bijvoorbeeld omdat u beleggingen heeft, een spaar- of beleggingspolis, of een erfenis heeft ontvangen. U kunt dit eigen geld eventueel gebruiken om uw hypotheek nu (of in de toekomst) te verlagen.
4. Hypotheekrenteaftrek
   De hypotheekrenteaftrek is beperkt tot maximaal 30 jaar. Deze 30 jaar is alleen van toepassing als u aan alle fiscale voorwaarden voldoet. Anders is deze periode korter. Daarnaast is het de afgelopen jaren een trend, dat de hypotheekrenteaftrek steeds verder beperkt wordt. Als de hypotheekrenteaftrek beperkt wordt dan stijgen uw netto maandlasten. Als u geen hypotheekrenteaftrek meer heeft, zijn uw netto maandlasten gelijk aan uw bruto maandlasten. Hierdoor wordt het hypotheekbedrag dat u maximaal kunt lenen lager.

Met onderstaande rekentool bieden wij u een rapport ‘Uw hypotheek nu en straks’ aan waarmee u inzicht krijgt in het benodigde inkomen (en de betaalbaarheidsrisico’s) voor uw hypotheek op momenten als einde rentevaste periode, einde hypotheekrenteaftrek en pensionering. Hierbij zijn we uitgegaan van de huidige wettelijke leennormen.

Raadpleeg ons voor meer uitleg over de betaalbaarheidsrisico’s nu en in de toekomst.